Berapa rasio utang yang baik?

Bagaimana Rasio Utang yang Aman untuk Keuangan Pribadi?

Saat mengatur keuangan, salah satu pertanyaan paling umum adalah: berapa besar utang yang masih aman? Jawabannya, idealnya rasio utang terhadap pendapatan tetap harus di bawah 35%. Artinya, dari setiap pendapatan bulanan, jumlah pembayaran utang—seperti cicilan mobil, rumah, atau kartu kredit—tidak boleh melebihi sepertiga dari penghasilan.

Angka ini bukan tanpa alasan. Jika rasio utang lebih tinggi dari 35%, risiko kesulitan keuangan bisa meningkat, terutama jika terjadi keadaan darurat atau penghasilan berkurang. Bank dan lembaga keuangan juga kerap menggunakan patokan ini saat menilai kelayakan seseorang dalam mengajukan pinjaman.

Sebagai contoh, jika penghasilan bersih Anda per bulan adalah Rp10 juta, maka total cicilan utang sebaiknya tidak lebih dari Rp3,5 juta. Sisanya bisa digunakan untuk kebutuhan pokok, tabungan, dan gaya hidup. Dengan mempertahankan rasio ini, Anda punya ruang lebih untuk menabung, berinvestasi, dan tetap tenang saat menghadapi kondisi tak terduga.

Perlu diingat juga bahwa utang bukan selalu buruk. Utang produktif—seperti kredit rumah atau pinjaman untuk pendidikan—bisa menjadi investasi di masa depan. Namun, kuncinya tetap pada pengelolaan yang bijak. Disiplin dalam mengatur pengeluaran dan mengetahui batas kemampuan finansial adalah langkah penting agar utang tidak menjadi beban.

Jadi, meski terlihat sederhana, menjaga rasio utang di bawah 35% bisa jadi indikator kuat kesehatan keuangan jangka panjang. Mulai periksa anggaran Anda sekarang, dan pastikan utang bekerja untuk Anda, bukan sebaliknya.